香港保险，定投美元资产的最佳方式

近日，人民币对美元即期汇率接连跌破7.20关口。今年以来，人民币对美元即期汇率累计贬值约4%，离岸人民币对美元汇率累计下跌约4.5%。
有不少打算配置香港保险的朋友感到了纠结，还要上车吗？
众所周知，香港保险大多为美金保单，高达6-7%的预期收益和各种保费优惠折扣让具有多元化货币配置意识的客户非常认可。
但是，当美金汇率走强时，如果要将手中人民币换为美元去配置香港保险，是不是就吃了亏呢？
如果要配置港险，我们应该趁着这波美金上升行情，果断上车，还是等到汇率回调再上车呢？下面跟大家分析分析。

美金走强谁最开心？

第一个问题，美金走强谁最开心？当然是本来就持有美金资产的朋友开心！
如果你已经配置了香港储蓄分红险，并且交完了保费，那就要大大地开心了！
因为，你的美金资产不仅享受到了预计6-7%的投资收益，还享受到了汇率带来的优势，赶上了一波汇率行情。
但是，有一个问题，如果你的情况是，选择了5W美金，交5年的保单，已经交完了3年保费，还有两年保费没交完，请问你应该开心吗？
这个事情就有点纠结了，因为已经交了的15万保费赶上了汇率红利，但是剩下的保费还需要把人民币换成美金再交啊，一个好消息，一个坏消息，是不是就抵消了呢？

定投策略应对汇率波动

第二个问题，如果你买了美金保单，考不考虑有一天将其转换为人民币资产？准备何时再把它转换为人民币呢？这个问题很关键，如果你配置香港保险终究是为了将其换成人民币的话，除了要考虑买入时的汇率，是不是也要考虑退保时将美金换成人民币的成本呢？
最理想的情况下当然是买香港保险的时候人民币强，退保的时候美金强。
你需要踩中两波汇率行情才能实现这种理想状况，这个画面是不是有点面熟，像不像买基金？
我们总是想低买高卖，可是汇率的涨涨跌跌谁又能猜得中？股票持续跌的时候你敢加仓吗？房价跌的时候你敢接盘吗？
另外，如果你的投资水平都可以准确预测汇率的波动，何苦买香港保险追求一个7%的预期收益呢，直接去做汇率期货岂不是更能财富自由？
我觉得买香港保险和买基金其实非常像，想分享一个经典的基金投资策略——定投。
如果我不知道什么时候涨什么时候跌，只要这个标的长期稳健向好，那就把我的钱分成几份嘛，每年投一份，每年固定时间，固定金额的追加。
定投策略可以拉平我的投资成本。这种策略无疑是无法确定未来趋势之下的投资最优解。
而一张5W 5年或2W 10年交费的保单，天生就是定投的样子。
香港保单本就是定投美元资产的最佳方式。

什么人适合港险？

香港的储蓄险适合哪些人呢？
答：中产及高净值客群，国内的资产配置已基本完成，想通过多元化货币配置对冲汇率风险，利用保单法商功能合理规避税务，隔离债务，并实现资产增值和传承；子女有出国留学的计划或家人有明确移民计划。
总之，这类客户最大的特点是他们有美金资产的刚需。

我曾经劝退过一个对香港保险有兴趣的小伙伴说：“如果你买香港保险还要盘算着尽早把美金资产换成人民币，也许香港保险不太适合你。”
为啥呢，港险的回本时间相比境内人民币保单是很慢的，内地的储蓄单能做到3年缴费4年回本，5年缴费6年回本，而港险，回本时间大概要8年起步，前期的现金价值很低。
通常，我都会建议客户，如果你这笔钱等不起15-20年以上，建议先考虑人民币的资产配置，香港保险的后期发力确实非常有优势，但前提是你要有耐心。
另外，如果客户买了香港保险，一般情况下，我其实不太建议客户过早地再把美金资产换成人民币资产。
本质上来讲，多元化货币配置就是为了对冲汇率风险，让家庭总资产达到一种动态平衡，购买香港保险确实是个不错的资产配置思路。

香港保单该何时上车？

通过上面的分析，我觉得对于有美金资产配置需求的客户无论在何时入场都是OK的。一份香港保单要持有很长时间，香港保险还可以通过无限次更改被保人实现资产代际传承。几十年甚至几百年的时间内，汇率涨涨跌跌无数个轮回了，管你汇率是6.5还是7.3，只要美金资产的需求非常笃定，汇率波动无需过分关心。
另外，香港保险的保费优惠折扣，不同时期也不一样，我们无法保证自己踩中每一波优惠，每一波利率红利期。
美金资产的配置要站在更宏观的角度来考虑，不拘小节，大局为重。

总结

中国内地经济增长的速度开始放缓，银行降准降息、人民币贬值波动等等。这对因素一些有海外资金需求的人来说影响较大。香港保单货币大部分是美元，而香港的保险公司全球性运营，盈利能力和风控能力都很稳健，香港拥有全球化的金融投资环境，可以更好的规避某一国、某一地区的风险，并且取得稳定收益。其中的储蓄型保险作为长期的投资计划来说，在拥有长期回本承诺的安全前提下，香港的储蓄分红险预期内部收益率可高达6%-7%，这类保险风险低，很受欢迎。
 

大部分储蓄险保障年限长，在缴费期结束后，提取灵活，可作为孩子的教育金，婚嫁金，及自己的养老金，及遗产规划。可真正实现一张保单养三代人，对于高净值人群用来分散风险是一种理性的选择。

并且近期香港储蓄分红险也推出了多元货币计划，保单持有者无论身处何地，都能根据人生各阶段需要，灵活转换保单货币，例如出国留学、海外工作、旅居养老等。不同币种有不同的投资组合也能更有效地分散风险，收益更稳健。海外配置的趋势是无法抵挡的，通过持有不同货币来分散未知的汇率风险将成为资产规划的共识。

全球化资产配置对于中产及高净值人群是个必然趋势。香港储蓄分红险在我看来是进可攻退可守的一份多元货币资产。一方面可以投资全球资产，追求高收益；另一方面，香港分红实现率确实是真的非常香！——End——