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投资标的决定了收益水平
（数据来源：Wind)
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香港保险的投资标的有啥不一样
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必要提醒：收益率越高不代表越好
你可以将资金放入银行平稳获利，银行转手用这部分存款放贷，替你承担贷款收不回的风险，当然也就赚取了息差；
你可以投入上市公司股票或者未上市私募，因为风口的故事很动听， 期待现在手里的股份，将来数倍价格卖给别人，当然自己就承担了公司倒闭、颗粒无收的风险。
还有纯粹把风险卖给保险公司的保险产品。担心未来人身风险、健康风险，所以用少量的保费，将更大风险交给保险公司承担，一旦患病或身故，赔偿数十倍的保费。担心自己未来收入的不稳定，所以现在交付一笔钱，用保险公司长期稳健的经营能力，帮未来准备好平稳的收入。
这几年，我见识到各种花式马扁，例如美国纳斯达克四板（OTCBB）登记壳，贩卖原始股；主打不知名小企业三板挂牌的（对不懂行的客户和销售来说，以为是上市）；没有资质的P2P公司，贩卖更加可疑的、不知名三四线假项目，实际用途恐怕就是高利贷。
某天一位投资人托朋友找到我，希望帮他们一群人看看手头的私募基金，并且出主意维权，已经成立了专门维权的群。原来他们是某家**基金的投资人，兑付的期限已经过了10个月，可迟迟没有回款。这位先生在基金里投入了将近500万，据称连孩子的学费也出不起了，被老婆埋怨死，只能等着天天讨要资金。
应该说这个基金，设立流程、工商注册的基本规范是有的（当时更假的基金连这个都不做），营销的环节：拉客户到当地项目参观，所谓眼见为实，不少客户容易相信。但是假基金背后所有的文档，都是可以造全、却实际不投资一分钱到项目。
这个基金很明确的不规范，周期1-2年太短，预期收益比正常的基金高出不少，基本上明股实债，（表面签署股权协议，实际以股权转让为条件的2-3年高利贷。）要注意，一般VCPE周期都要5-10年及以上，中间根据项目退出获得收益。只有明股实债、或者长债短融才能做到1-2年期就回款。
我知道他们落入了局，当精确对比计算收益的时，却没有想到，资产底层是有根本问题的。这件事情，也只是近年来陆续开始各种跑路的其中一桩。当时北京的报纸，披露过一堆老夫妻，因为被P2P卷走养老金，跳楼身亡的惨剧。
自此以后，我开始甄选私募基金的同时，必须根据投资人的现金流状况和喜好，拆分出更多的部分，建议他们购买分红保险。香港保险兴起后，美金的现金流我更加认可。
当然不管投资者是否听得进去，我都会讲，私募基金无论风控做的再完善，始终是高风险投资，你需要考虑好给孩子和自己养老，留出足够的保险配置，充当最糟糕时期的现金流。
投资让你离开安全地带，在风险之地追求高收益。而保险帮你铸起城池，先保证未来永不会改变。
1、双重无弹性
*保险固定缴费期抵抗人性诱惑，在家长内心设立一种存钱底线，虽然基金定投也有强制功能，但可自由取消削弱了这一点。
*分红保险可以设计领取时间段，由保险公司投资固定收益类产品，组合出固定时间、固定数额的领取。
2、专项准备--提前证明和隔离合法财产
*不要听信很多不负责任的保险销售所说，欠债不还、税务不收，那简直是街头卖药。
*保险最能发挥作用的时候，就是家庭资产状况良好、企业经营良好。用自己合法合理的个人财产，提前为子女做好教育准备，将有效的提前证明和隔离合法财产。
3、教育金+子女长期扶持+家长养老
*建议家长选取终身领取的分红，只配置一个产品，可以解决教育金+子女长期扶持+家长养老。
例如32岁的家长（孩子3岁），为孩子购买分红保险，每年的现金流等到15年后，孩子18岁开始集中6次领取，完成教育金。之后每年的现金流，可以选择扶持孩子毕业旅行，或者让孩子不着急生活费，理性选择自己最优的职业。当孩子已经在社会立足，年金的钱继续用来为自己养老。
